蜀商证券银行年末加码汽车消费金融低息让利与服务升级齐发力

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　　为响应扩大内需战略、助力汽车消费市场回暖，多家银行近期密集加大汽车消费金融支持力度，通过低息优惠、高额专项补贴、高额度授信等多元化车贷方案，精准对接消费者购车需求，以金融活水赋能大宗消费提质升级。

　　上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，银行年末密集加大汽车消费金融优惠力度有着双重考量：一方面是抢抓年末购车旺季的营销窗口期，冲刺年度业绩；另一方面是落实国家提振消费政策要求，借此提升本行品牌影响力。

　　信用卡分期成为重要抓手

　　在具体举措上，多家银行聚焦“低息让利+服务升级”双主线，推出针对性年末购车优惠。例如，平安银行推出年末购车“最低0息起”活动，贷款额度3万元至500万元，贴息后新车贷款年化利率0%至10%（单利）；邮储银行针对北京越野新上市车型定制专属金融方案，消费者可享至高4500元金融补贴，车贷年化利率参考区间为0%至6%，并提供抵押、信用、保证、质押等多元担保模式，进一步降低购车门槛。

　　同时，信用卡分期成为银行发力汽车消费金融的重要抓手。工商银行信用卡中心近期推出的金融方案显示，截至2025年12月31日，购北汽集团旗下特定车型并办理工商银行信用卡，汽车分期可享最长60期、最低0息（单利）。浦发银行武汉分行同步推出优惠，截至2025年12月31日，在合作的广汽丰田经销商门店购买铂智3X并办理浦发银行信用卡汽车分期且成功放款的客户，可享0首付2年0息分期优惠及额外福利。

　　此外，部分银行信用卡部门还针对性升级汽车权益服务，进一步提升客户体验。例如，兴业银行为其车主信用卡持卡客户配备“月月达标领好礼”专属活动，客户消费达标后，次月可在充电、加油或洗车等福利中任选其一；其中车主信用卡的白金卡客户每月最高可领3次，全年至高节省1800元；金卡客户每月最高可领2次，全年至高节省600元。

　　迈向精细化运营新阶段

　　从行业背景来看，银行加码汽车消费金融既是响应政策号召的责任担当，也是应对零售信贷增长放缓、优质资产稀缺现状的主动选择。近日，商务部、中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，为银行开展汽车消费金融业务提供了明确政策指引。

　　苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，把握传统销售旺季机会的同时，金融机构通过降低融资成本激发汽车消费潜力，既服务于扩大内需的经济大局，也为零售信贷领域发掘了优质资产配置方向。

　　薛洪言称，在监管规范“高息高返”模式后，银行汽车消费金融业务正迎来深刻转型，未来将告别对高额返佣的依赖，构建以合规经营为基础、真实需求为导向的服务模式。金融机构将聚焦新能源汽车、二手车交易等场景推出定制化方案，同时，还将加速服务流程线上化、数字化、智能化升级，通过提升效率与透明度优化客户体验，推动行业进入健康可持续发展新阶段。

　　杨海平补充道，汽车消费金融将呈现两大发展趋势：一是在监管规范引导下，从粗放式扩张转向精细化运营；二是借助数字化技术推动汽车金融服务生态升级。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者表示，在行业竞争日趋激烈、监管持续规范的背景下，银行要实现汽车消费金融高质量可持续发展，需从三方面发力：一是打造自营获客竞争力，减少外部渠道依赖，同时深化产业融合，推动服务向汽车全生命周期延伸；二是从规模扩张转向质量优先的稳健经营，科学定价确保风险与收益匹配，保障商业可持续性；三是顺应场景化、数字化、个性化的精细化运营大势，推动行业从单一“价格战”转向综合能力比拼的“生态战”。

　　针对消费者购车贷款选择，多位专家给出风险提示。苏筱芮建议，消费者选购车贷方案需做好三点：一是仔细核算综合成本，确认是否存在手续费、服务费等隐性支出；二是理性评估还款能力，根据自身收入水平及稳定性选择合适贷款期限；三是选择正规渠道办理，签订合同时确认对方资质，保护个人隐私与资金安全。

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